Куда вложить от 10000 рублей до 100 000 в 2021 году

Куда вложить от 10000 рублей до 100 тыс. в 2021 году

Вопрос о финансовых вложениях является очень важным для каждого, поскольку от правильности выбора может зависеть не только сохранность денег, но и дальнейшее благосостояние и даже судьба человека, когда вложена значительная сумма средств. При выборе в пользу того или иного вида инвестирования большую роль играет оценка таких характеристик как надежность, доходность и доступность денег.

 

Под надежностью понимают оценку рисков не возврата финансов. Риск, что средства не вернутся, в той или иной степени существует всегда. Например, риск банкротства компании для акционера, ликвидации банка для клиента – вкладчика, неблагоприятные ограничительные изменения в законодательстве, экономические кризисы, изменения политической ситуации, форс-мажорные риски и т. д. При этом есть категория рисков, которые на момент вложения являются неизвестными, но могут проявиться впоследствии, так называемые скрытые риски.

 

Другой важной составляющей для оценки эффективности является доходность. От размера данного показателя зависит размер пассивного дохода от вложения, а, следовательно, характеризуется его выгодность. В данном случае мерилом доходности являются, например, процентная ставка по депозиту, процент от прибыли направляемой ежегодно на выплату дивидендов по акциям, доходность по облигациям и другие. Здесь также необходимо учитывать характер выплаты дохода. Например, можно получать средства ежемесячно, ежегодно или только после окончания срока договора, то есть при возврате вложенных средств.

 

Под доступностью денежных средств понимается совокупность денежных и временных расходов, которые должен понести инвестор для возврата вложенных средств или их перевода в другие формы вложений. Например, будучи за границей лицо открыло счет в зарубежном банке, и внесло туда собственные средства. Теперь, по окончании срока депозитного договора нужно снова ехать за границу для личного получения средств, в соответствии с правилами заграничного банка. При этом придется затрачивать средства и время на поездку, а порой такая поездка не всегда возможна по различным причинам. Или другой пример: вложенные средства можно самостоятельно вывести на собственную банковскую карту через Интернет, не выходя из дома, что очень удобно.

 

В данной статье рассматриваемая сумма в пределах до 100 тысяч рублей является хотя и значительной, но все же не настолько большой, чтобы подорвать благосостояние человека, в случае ее не возврата. Это дает право для анализа, не выделяя критерий надежности как основной, сопоставлять все три фактора между собой в одинаковой значимости. На основе оценки всех трех показателей можно будет сделать вывод о привлекательности того или иного способа вложения.

 

SMARTGUIDE считает, что при сумме вложения до 100 тысяч рублей, при анализе эффективности можно рассматривать все три показателя: надежность, доходность и доступность как равнозначные, не выделяя при этом значимость одного критерия перед другими.

Для анализа: какое же вложение средств сегодня является предпочтительным, рассмотрим для сравнения следующие варианты:

 

• банковский депозит в российском банке;
• банковский депозит в зарубежном банке;
• покупка банковского золота;
• вложение в акции национальной компании;
• вложение в акции зарубежной компании;
• приобретение государственных облигаций;
• вложения в систему негосударственного пенсионного страхования;
• приобретение криптовалюты.

Для целей анализа и получения конкретного результата при оценке предлагается каждый из критериев надежность, доходность и доступность оценить по пятибалльной шкале от «1» до «5». Где критерию «1» соответствует значение очень слабо, а «5»- отлично. Затем по сумме указанных баллов сделать вывод о конкурентоспособности вложений.

Банковский депозит в российском банке

Технологии сегодня позволяют в большинстве отечественных банков достаточно просто разместить и вернуть назад средства. Это можно сделать через Интернет с банковской карты, не выходя из дома. Прозрачная система публикации рейтингов отечественных банков и основных финансовых показателей, дает возможность сделать правильный выбор. Процентная ставка по вкладам в рублях начисляется в гораздо большем размере, чем в иностранной валюте, что обеспечивает наибольшую доходность. Однако необходимо отметить прослеживающуюся тенденцию к снижению уровня процентных ставок по депозитам. На фоне возможного роста инфляции снижение процентных ставок отрицательно сказывается на доходности, уменьшая ее. Риски не возврата средств по причине банкротства банка минимальны, поскольку большинство банков являются участниками страхования рисков Агентством по страхованию вкладов. Поэтому в случае ликвидации банка вкладчикам будет возвращена сумма за счет страхового резерва. Сумма выплаты на одного вкладчика много больше суммы 100 тысяч рублей, рассматриваемой в настоящей статье.

 

Таким образом, можно сделать вывод о высокой степени надежности, доходности и доступности средств, размещенных на депозите в российском банке, и оценить показатели: надежность 5 баллов, доходности 4 балла ввиду тенденции к снижению ставок по депозитам, доступность 5 баллов. При этом суммарное значение составит 14 баллов.

SMARTGUIDE рекомендует рассматривать вариант вложения на депозит в российский банк как наиболее надежный, доходный и удобный способ.

Банковский депозит в иностранном банке

Привлекательность данного способа хранения денег обусловлена большой надежностью, как самих иностранных банков, так и более стабильной экономической системы государств. Хорошим примером тому, является открытие счета в швейцарском банке. Учитывая, что индекс роста цен в Швейцарии нулевой, это позволит сохранить средства от инфляции, даже несмотря на то, что вкладчики несут издержки по отрицательной процентной ставке по депозитам. В данном случае доходность не только нулевая, но даже может иметь отрицательное значение, поскольку вкладчик сам оплачивает банку процент за размещение средств.

 

Необходимо учитывать, что дочерние предприятия зарубежных банков, работающие в России, в том числе с привлечением тех же швейцарских инвесторов, неверно рассматривать как зарубежные. Данные банки с использованием зарубежного капитала все же являются российскими, поскольку работают по местному законодательству и ориентированы на российский финансовый рынок.

 

В нашем же примере, лицо открывающее вклад за границей будет являться нерезидентом для той страны, то есть лицом, постоянно зарегистрированным в другом государстве. Для нерезидента процедура открытия вклада может быть более сложной и регулируется зарубежным законодательством, порою недостаточно хорошо изученным. Практика показывает, что открытие депозитного счета за границей зачастую требует как присутствие самого вкладчика, так и наличие документов, подтверждающих доходы. Указанные документы должны быть легализованы, то есть, переведены на государственный язык иностранного государства и заверены у нотариуса. Это усложняет процедуру оформления. Иногда могут быть установлены ограничения по суммам. Известны случаи, когда в заграничных банках с большим рейтингом депозит может быть открыт, начиная с суммы в пятьдесят тысяч и более условных единиц. Процедура возврата также не всегда может предусматривать безналичный возврат на карту нерезидента, а предполагает присутствие лица в банке. Дополнительно имеют место риски связанные с международными санкциями, при которых въезд в ту или иную страну, или финансовые операции могут быть ограничены.

SMARTGUIDE обращает внимание, что размещение средств на счету за границей может быть сопряжено с различными дополнительными затратами времени и средств, требует предварительного изучения иностранного законодательства, и может быть сопряжено с рисками по ужесточению санкций, в том числе на банковские операции.

На основании изложенного, можно сделать вывод, что надежность у иностранных банков высокая – 5 баллов, доходность слабее, чем в российских банках - 3 балла, доступность-1 балл. Всего 9 баллов.

Покупка банковского золота

Традиционно хранение денег в драгоценных металлах считается самым надежным способом. Особенно интересно в этом плане золото, поскольку цена на него преимущественно растет. Так, с 2000 года, цена на золото выросла более чем в 6 раз. Понятие инфляция не применительно к золоту, поскольку оно не является деньгами, а классифицируется как высоколиквидный товар. Тем не менее банковские учреждения проводят операции покупки/продажи золота и открывают текущие и депозитные счета в драгоценных металлах, по аналогии с другими видами иностранной валюты. В банках золото можно приобрести, как с физическим присутствием: в слитках, монетах, так и безналичным образом, в качестве его остатков на текущем или депозитном счете. Покупка в слитках и монетах является более надежным вложением, поскольку их наличие на руках у держателя защищает от риска ликвидации банка и потери средств на счете. При этом не всегда золотые коллекционные монеты выкупаются банком обратно. 

 

По остаткам на депозитном счете начисляется очень маленький процент ввиду высокой надежности актива. Его ставка значительно меньше, чем ставки по вкладам в долларах и Евро. Также золото можно приобрести на биржах, однако, как правило, без физического присутствия, в качестве остатка на биржевом счете. При этом цена биржевого металла подвержена волатильности, поскольку как у любого товара, его цена может меняться. Необходимо так же знать технологию вывода средств на счет в российском банке, в случае обратной операции продажи золота и возврата денег. Главным условием, которое необходимо учитывать для оценки возвратности, это то, что золото служит инструментом долгосрочного инвестирования, нацеленного на рост стоимости в перспективе. При краткосрочных операциях обмена золота можно понести убытки за счет курсовой разницы в банке или комиссии брокера на бирже, что может быть невыгодно.

 

Для золота имеем, надежность – 5 баллов (для случая покупки с физическим присутствием), доходность 1 балл, и возвратность 4 балла, поскольку при краткосрочных операциях есть сопутствующие расходы. Всего – 10 баллов.

SMARTGUIDE считает, что при большом уровне надежности, золото обладает низкой доходностью, при этом рекомендует рассматривать золото как инструмент долгосрочного инвестирования.

Вложение в акции национальных компаний

Способ вложения в акции является менее надежным по сравнению с депозитом. Денежные средства, направленные на покупку акций не защищены на случай банкротства и ликвидации обществ, в отличие от депозитов. Доходность от вложений представлена как в виде дивидендов, так за счет роста котировки акций на бирже. При анализе для успешного вложения нужно учитывать финансово-экономические показатели предприятия, перспективу развития и учитывать регулярность выплаты дивидендов. От этого в дальнейшем будет зависеть доходность купленных акций. Доходность от приобретения акций в среднем проигрывает вкладам, поскольку зависит от размера и характера распределения прибыли, и не гарантирует регулярности получения дохода участниками. 

 

Не существует также гарантий роста стоимости акций в перспективе – их цена подвержена волатильности. Приобретение и продажу акций национальных компаний можно производить на российских фондовых биржах. На указанных биржах существуют так называемые индексы, которые отображают динамику роста стоимости ценных бумаг. На их основе в обобщенном виде можно сделать вывод о привлекательности участия в тех или иных предприятиях. При этом продать акции в последствие можно на указанных биржах так же в любой момент по собственному желанию. Однако при обратном выводе фондовых активов в деньги следует обязательно соизмерять сопутствующие убытки. Они могут возникнуть в случае неблагоприятной цены продажи, комиссии и налогов. Специалисты фондовых рынков рекомендуют рассматривать инвестиции в акции как долгосрочные вложения. Для этих целей подходят средства, которые люди могут позволить отвлечь без особого ущерба для финансирования текущих или предстоящих расходов.

Надежность от вложений в национальные компании 4 балла, доходность 3 балла, поскольку нет гарантии, что предприятие будет работать стабильно с прибылью, обеспечивая регулярные дивиденды и рост цены, доступность средств 5 баллов. Общее количество баллов 12.

SMARTGUIDE обращает внимание, что покупка акций национальных компаний не дает гарантии на получение дивидендов или роста цены актива в будущем, а также советует рассматривать вложения в уставные фонды на долгосрочную перспективу, при которой данный вид инвестирования может себя оправдать.

Вложение в акции зарубежных компаний

Данный вид вложения является более надежным, чем в отечественные компании, тем более, если речь идет о покупке активов известных мировых корпораций в странах с устойчивой экономикой. Хороший наглядный пример такого вложения продемонстрировал американский бизнесмен Уоррен Баффет вложивший в 2020 года около 6,3 млрд долларов в акции известных японских компаний. На мировых фондовых биржах также есть соответствующие торговые индексы, позволяющие оценить привлекательность тех или иных компаний. Среди них можно выделить известный индекс S&P 500. На его основе можно познакомиться со списком более пятисот известных американских компаний и выбрать наиболее привлекательные из них. Указанные компании имеют высокие финансово-экономические показатели, работают с прибылью, обеспечивая стабильные дивиденды. Стоимость таких ценных бумаг в перспективе сулит рост, и они являются достаточно выгодным вложением.

 

Вложения в высокодоходные предприятия можно ценить: надежность 5, прибыльность 5 и доступность 5. Всего 15 баллов.

SMARTGUIDE рекомендует рассматривать вложения в акции иностранных компаний, как надежный, высокодоходный способ инвестирования.

Приобретение государственных облигаций

Облигации федерального займа (ОФЗ) рассматриваются для анализа, поскольку являются самыми надежными среди всех прочих облигаций, доступных частным инвесторам. Их эмитентом является Министерство финансов Российской Федерации. Гарантом возврата средств по истечению указанного срока погашения и выплаты дохода выступает само государство. Оно выкупает облигации в установленный срок у держателей и выплачивает при этом раз в полгода доход с определенным процентом. При этом существуют ОФЗ с постоянным фиксированным доходом и ОФЗ с индексированием ставки доходов на индекс инфляции. Это делает ценную бумагу более привлекательной с точки зрения доходности по сравнению с депозитами, на фоне динамики снижения процентных ставок по вкладам и роста инфляции. Купить и продать облигации частным лицам можно на фондовом рынке московской биржи по рыночной цене.

 

Привлекательность ОФЗ можно оценить: надежность 5, доходность 5, доступность-5. Всего 15 баллов.

SMARTGUIDE считает вложение средств в облигации федерального займа надежным способом, поскольку гарантом возврата является государство.

Вложение в систему негосударственного пенсионного страхования

По законодательству, каждый гражданин вправе самостоятельно принимать решение о выборе государственного, или негосударственного пенсионного фонда для перевода отчислений работодателя. При этом участие в негосударственном пенсионном фонде еще позволяет дополнительно накапливать средства, получая дополнительный доход от инвестиций. В обществе существует устойчивый стереотип мышления, что негосударственный пенсионный фонд является якобы не достаточно надежным. То есть в случае его банкротства накопленные средства будут потеряны. Однако, это не так. 

 

Пенсионные отчисления работодателя является гарантированными для получения, и застрахованы по аналогии с депозитными вкладами. Что же касается возможности банкротства негосударственного пенсионного фонда, то такой риск хоть и существует, но он не соизмеримо мал по сравнению с доходами, которые получит человек за период десять – двадцать лет от инвестирования. К слову сказать, страховые компании, выступающие в качестве негосударственного пенсионного фонда, обязаны покрывать свои риски резервированием денежных средств на депозитных счетах в банках, и перестраховываются у других страховщиков. От выбора компании для аккумулирования средств может зависеть и сумма дохода. Недостатком по сравнению с другими формами инвестирования является, что вложенные средства не будут доступны сразу в случае их истребования назад. В случае же досрочного истребования может быть утрачен доход, что не выгодно, если накопление проводилось несколько лет.

 

Оценить накопительную систему негосударственного пенсионного фонда можно следующим образом: надежность - 4, доходность-5, доступность-2.Всего 11 баллов.

SMARTGUIDE считает вложение в негосударственную систему пенсионного страхования выгодным и доходным, в том случае, если будет выдержан срок, указанный в договоре, а вложеные средства не понадобятся человеку ранее.

Покупка криптовалюты

Для анализа данного вида вложения можно рассматривать два варианта это обычная криптовалюта и токены «Security Token Offering» («STO»). Последний инструмент обладает большей надежностью, поскольку подкреплен активами, в то время, как обычная криптовалюта ничем не обеспечена. Случай с падением курса биткоина в 2018 году - яркое подтверждение непредсказуемости курса. В настоящее время существует уже достаточно много цифровых валют, имеющих собственную специфику. При этом оценить результаты вложения в целом трудно, без учета специфики каждой из них. В правовом поле вопросы сбережений в криптовалюте в России еще не урегулированы, хотя и не запрещены. Поэтому произвести объективную оценку критериев вложения в покупку криптовалюты сегодня достаточно сложно.

SMARTGUIDE считает, что на данном этапе трудно оценить надежность способа вложения в криптовалюту, поскольку она является еще относительно новым, постоянно развивающимся финансовым инструментом, а принципы ее обращения и накопления не урегулированы в правовом поле.

Таким образом, можно подвести итоги, и расположить способы вложения в порядке убывания привлекательности:

Первое место – вложения в высокодоходные иностранные компании - 15 баллов.

Второе место – покупка облигаций федерального займа - 15 баллов (второе место при равных баллах, поскольку доходность в качестве дивидендов по акциям может быть выше, чем доход по облигациям).

Третье место – депозит в российском банке - 14 баллов.

Четвертое место – покупка акций национальных компаний - 12 баллов.

Пятое место – вложение в негосударственный пенсионный фонд – 11 баллов.

Шестое место – покупка золота – 10 баллов.

Седьмое место – банковский депозит в иностранном банке – 9 баллов.